Forward Darlehen - Wann ist der optimale Zeitpunkt?

Ein entscheidender Moment für jeden Immobilienbesitzer tritt ein, wenn die Zinsbindung seiner Baufinanzierung ausläuft.

Normalerweise erhält der Kreditnehmer einige Monate vor diesem Zeitpunkt ein Angebot von seiner Hausbank, das er einfach akzeptieren kann. Das Darlehen wird dann automatisch verlängert, und der Eigentümer muss sich um nichts weiter kümmern.

Für Banken sind Neukunden eine gewisse Goldgrube, da man sich mit dem Neugeschäft noch mehr Umsatzvolumen erhofft. Neukunden erhalten oft bessere Konditionen als Bestandskunden, es gibt Rabatte und Sonderaktionen, abhängig von den aktuellen Schwerpunkten der Banken.

Es mag zwar einfacher und bequemer sein, das Angebot der Hausbank anzunehmen, aber insbesondere bei den hohen Summen einer Baufinanzierung kann es sich lohnen, verschiedene Angebote und Konditionen zu vergleichen. Da die meisten Unterlagen bereits in Ihrem Besitz sind, gestaltet sich der Wechsel zu einer anderen Bank in der Regel unkompliziert.

Die Zinsen sind in den letzten Jahren wieder gestiegen und befinden sich trotz kleinerer Schwankungen immer noch auf historisch niedrigem Niveau.

Hier kommt ein nützlicher Tipp ins Spiel: Sie müssen nicht bis zum letzten Tag oder bis zum Angebot Ihrer Hausbank warten und sich Ihrem "Zins-Schicksal" ergeben. Mit einem sogenannten Forward-Darlehen können Sie sich die heute günstigen Zinsen schon heute sichern, und das bis zu 60 Monate vor Ablauf Ihrer aktuellen Zinsbindung. Das klingt verlockend, oder?

Allerdings verlangen die Banken einen Aufschlag für jeden Monat, den Sie vor dem eigentlichen Ablauf einen neuen Vertrag abschließen. Dieser Aufschlag ist speziell in den ersten 24 Monaten nicht besonders hoch, aber er bietet eine kluge Möglichkeit, sich vor dem Risiko steigender Zinsen zu schützen.

Die entscheidenden Fragen sind jedoch:

Wann ist der richtige Zeitpunkt für ein Forward-Darlehen?

Wie lange können Sie warten, ohne dass Zinssteigerungen Ihre Ersparnisse aufzehren?

Unser Angebot für Sie lautet wie folgt:

Geben Sie uns Ihre Daten in einem kurzen Telefonat oder per E-Mail. Wir benötigen nur wenige Angaben, um Ihnen monatlich eine aktuelle Berechnung zukommen zu lassen. So können Sie flexibel und kurzfristig entscheiden, wann Sie ein Angebot annehmen möchten. Selbstverständlich vergleichen wir auch weiterhin monatlich die Angebote von mehr als 450 Banken, damit Sie stets auf dem aktuellen Stand sind.

Einige Banken bieten Forward-Darlehen bereits fünf Jahre vor Ablauf Ihrer bestehenden Finanzierung an. Entsprechend hoch sind dann auch die Aufschläge. Wir empfehlen in der Regel, frühestens 36 Monate vorher zu beginnen. Ab diesem Zeitpunkt halten sich Aufschlag und Risiko von Zinsänderungen die Waage. Mit jedem weiteren Monat kippt die Waage zugunsten einer vorteilhaften Entscheidung.

Wann können Sie also eine Anschlussfinanzierung in Betracht ziehen?

Natürlich zum Zeitpunkt des Ablaufs Ihrer aktuellen Zinsbindung. Zu diesem Zeitpunkt haben sich auch Ihre persönlichen Rahmenbedingungen möglicherweise verändert: Ihr Einkommen, Ihre Lebensumstände, Ihre Ausgaben, teure oder weniger teure Hobbys usw.

Sie können also bei einem neuen Vertrag darüber nachdenken, wie hoch Ihre neue Rate sein soll, ob Sie Sondertilgungen leisten möchten und wie lange Sie sich dieses Mal binden möchten. Wenn Sie in den vergangenen Jahren Geld angespart haben, können Sie zu diesem Zeitpunkt auch eine beliebige Tilgung vornehmen.

Eine weitere wichtige Information: Darlehen mit einer Laufzeit von mehr als zehn Jahren können vorzeitig und ohne Nachteile gekündigt werden. Dies betrifft häufig Verträge mit einer 15-jährigen Zinsbindung, die oft einen im Vergleich zum aktuellen Niveau höheren Sollzins aufweisen. Diese Verträge können nach zehn Jahren mit einer Kündigungsfrist von sechs Monaten gekündigt werden, ohne Nachteile für Sie. Die Bank ist verpflichtet, Sie aus dem Vertrag zu entlassen, und Sie können sich einen neuen Finanzierungspartner suchen, sei es bei derselben Bank oder anderswo.

Nutzen Sie den Vorteil der Zeit und kümmern Sie sich frühzeitig um Ihre Anschlussfinanzierung.